摘要：区块链信用管理『壹』区块链与分布式信用嘉宾：何平清华大学经济管理学院金融系教授中国金融研究中心主任区块链可以针对中心化体系的弊端，基于新兴的技术范式...

区块链信用管理

『壹』 区块链与分布式信用

嘉宾：何平 清华大学经济管理学院金融系教授 中国金融研究中心主任

区块链可以针对中心化体系的弊端，基于新兴的技术范式，建立去中心化或者弱中心化的平台，助推新技术范式下的信用评估、追溯、共识等创新，研发基于新技术范式的信用管理平台，所以这是区块链可能在金融领域带来的巨大价值。

区块链可能带来的分布式信用分为四个环节，一是分布式信用生成；二是分布式信用传递；三是分布式信用评估；四是分布式信用监督。

分布式信用生成是利用分布式记账方式以及数据标准化等优势能从源头重塑信用生成以及记录的过程，实现“不可伪造”和“不可篡改”。数据的标准化可以保证所有信用记录的统一性和可比性，多个节点参与验证可以确保记录中信息的准确性，分布式的存储使得信息的安全得到极大的保障。

分布式信用传递是通过区块链技术的技术业务平台，使得各个信用主体可以转让自己的信用。信用传递最重要的就是要追溯，信用源头在哪及可不可靠，全程留痕。核心企业的信用可以通过供应链向下游或者上游传导，未来更重要的信用传递可能来自更多的参与方，可以是投资者，可以是消费者，可以是金融机构，可以是核心企业，区块链可以保证信用在供应链传导不会衰减。

分布式信用评估是指我们可以通过区块链技术收集各类数据，工商、诉讼、税务等，这些数据的源头就是各个信用评估的主体，对信用需求主体进行信用评估，并且可以通过区块链技术在保证信息安全和隐私的前提下，进行交叉验证和零知识证明，实现隐私保护前提下的信任共识。

分布式信用监督是通过区块链技术在 社会 生活各个环节，对信用主体进行监督、惩戒或者奖励，实现信用的集体维护。同时联合进行惩戒，未来通过区块链技术惩戒的范围，监督的范围，集体维护的范围都可以进一步扩大。

分布式信用和传统的中心化的信用体系是截然不同的，可以缓解中小企业融资难融资贵的问题，推动重要经济向创新性经济进行转变。有助于信用风险更加准确定价，有利于信用风险的配置，并且通过信用监督降低信用风险，控制整个金融体系的风险。未来中心化模式和区块链分布式应用模式必然是各善擅长，互为补充。区块链分布式信用对中心化体系的补充和完善，对中国的金融体系，乃至国际金融体系的完善都将发挥重要的作用。

『贰』 区块链+征信是怎样的

我国征信业以企业征信为主，个人征信有待发展，整体市场前景广阔。我国企业征信发展较早，市场较为成熟，截止到2016年底，我国完成备案的企业征信机构约137家。个人征信尚未市场化运作，牌照暂未发放，腾讯征信、芝麻信用、前海征信、拉卡拉征信、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信和华道征信等八家单位参与了央行组织的个人征信试点。民营个人征信机构可通过与银行等金融机构合作间接参与个人征信市场，但并不能直接发布个人征信报告，要获得个人征信报告只能通过央行征信系统。截止到2016年6月底，央行征信中心收录2120万户企业及其他组织与超过9亿自然人，其中仅577万户与4.1亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国Experian的数据已覆盖全球1.03亿户企业和8.9亿人。对比美国的市场需求及征信市场规模，我国征信市场的未来发展空间巨大。

区块链技术的出现，成为了解决征信行业痛点的一剂良药。通过真实透明、不可篡改的特性，区块链技术可以解决征信机构之间的信任和数据共享问题，从而解决数据孤岛和数据不全等问题.通过建立一条联盟链，首先数据确权的问题可以得到彻底解决。在一个联盟链系统中，可以加入征信机构、用户、政府部门、金融机构等链条上的相关单位都加入其中，并设计不同的访问权限，在确保数据归属权的同时，打通信息共享，又能保护数据安全不被盗取与泄露。

在此基础上，征信机构获取数据的渠道大大加宽，可以节省数据采集上的成本；同时不同机构之间的协作也变得更加顺畅，减少了协作成本和沟通成本。征信机构可以将节省下来的多种成本投入到其他环节，提升产品整体质量。

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『叁』 区块链有什么优点

区块链的优点主要表现在以下几点：
1、去中心化
由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。
2、开放性
系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。
3、自治性
区块链采用基于协商一致的规范和协议(比如一套公开透明的算法)使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据，使得对“人”的信任改成了对机器的信任，任何人为的干预不起作用。
4、信息不可篡改
一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够同时控制住系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。
5、匿名性
由于节点之间的交换遵循固定的算法，其数据交互是无需信任的(区块链中的程序规则会自行判断活动是否有效)，因此交易对手无须通过公开身份的方式让对方自己产生信任，对信用的累积非常有帮助。

如上，现在区块链应用的地方非常多，已经应用到各个领域，比如处于社交银行的GSN,GSN将区块链技术运用到金融当中可以有效地降低金融风险，因为参与的市场主体由于区块链技术的运用其信用管理水平均会得到提升，另一方面也利于整个社会信用体的建设与完善。
 
其次，GSN可以将传统的信用管理基于经验、制度设计转向重技术手段支持的区块链管理模式，通过引进GSN这个先进的信息管理技术，有利于提升信用管理的科技含量，提升了管理的精准性、严密性。
 
最后，GSN可以有效地降低当前的社会信用成本高、打通信用信息之间的信息孤岛、有效地防范社会信用信息失密、泄密或篡改等行径。区块链在构建全社会信用信任体系、推进数字普惠征信方面有着更加广泛的应用场景。

『肆』 区块链信息服务管理规定

依据我国相关法律的规定，区块链信息服务提供者应当在提供服务之日起十个工作日内通过国家互联网信息办公室区块链信息服务备案管理系办理备案登记手续。
区块链备案是指根据《区块链信息服务管理规定》，基于区块链技术或者系统，通过互联网站、应用程序等形式，向社会公众提供信息服务都需要进行登记备案。《区块链信息服务管理规定》由国家互联网信息办公室室务会议审议通过，自2019年2月15日起施行。
不论是公有链，还是联盟链、私有链，理论上都是在备案范围的；“信息服务”，不基于区块链技术或系统运行的区块链媒体、行情资讯、社区等服务，不属于备案范围。区块链备案仅是对主体区块链信息服务相关情况的登记，不代表对其机构、产品和服务的认可，任何机构和个人不得用于任何商业目的。
只要是基于区块链技术或者系统，通过互联网站、应用程序等形式，向社会公众提供信息服务的企业，包括BaaS平台、元宇宙、数字藏品、NFT服务也属于区块链，都需要做区块链信息服务备案。
区块链备案办理流程：
1、进入备案系统官网，注册账号，填写基本信息，注册完成，就可以用手机号登录备案系统了。
2、登录备案系统后，申请人应根据系统引导逐步填写申请主体信息、负责人信息和服务信息，上传备案系统要求的材料图片，然后提交完成。
3、等待网信办的审查,二十个工作日内答复。
4、通过办公室的审查后，取得注册号码。完成归档的区块链信息服务提供商应在其互联网网站、应用程序等明显位置显示其归档号码。
法律依据：
《区块链信息服务管理规定》
第十一条 区块链信息服务提供者应当在提供服务之日起十个工作日内通过国家互联网信息办公室区块链信息服务备案管理系统填报服务提供者的名称、服务类别、服务形式、应用领域、服务器地址等信息，履行备案手续。
区块链信息服务提供者变更服务项目、平台网址等事项的，应当在变更之日起五个工作日内办理变更手续。
区块链信息服务提供者终止服务的，应当在终止服务三十个工作日前办理注销手续，并作出妥善安排。
第十二条 国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室收到备案人提交的备案材料后，材料齐全的，应当在二十个工作日内予以备案，发放备案编号，并通过国家互联网信息办公室区块链信息服务备案管理系统向社会公布备案信息;材料不齐全的，不予备案，在二十个工作日内通知备案人并说明理由。

『伍』 为什么说区块链技术是传递信用价值的

区块链具有去中心化、不可篡改、可信任性、可追溯、全网记账等优势
区块链最重要的是解决了中介信用问题。在过去，两个互不认识和信任的人要达成协作是难的，必须要依靠第三方。比如支付行为，在过去任何一种转账，必须要有银行或者支付宝这样的机构存在。但是通过区块链技术，比特币是人类第一次实现在没有任何中介机构参与的情况下，完成双方可以互信的转账行为。基于区块链的担保、贷款、授信、风控、股权、收益、评级都可能实现，区块链的价值互联网属性，使得各类经济活动可以更加高效的运行。不管是社会上普通人，还是各个经济人，都会映射为一个“区块链ID”形成新的道德体系、评估标准和信用记录等。

『陆』 区块链行业应用有哪些

以旅游业为例，区块链应用主要集中在旅游出行、旅游社区点评、数字身份管理、信用消费管理、追踪飞行员的职业证书和资格、酒店和航空公司的忠诚度计划、预订管理、消费积分管理这几个应用领域。另外区块链的发展，不少相关的top域名都被注册，对域名行业产生了比较大的影响。另外区块链在金融、游戏、娱乐等领域也有应用。

『柒』 区块链100——周开宇：区块链征信创新，能否打破行业信用壁垒

榛杏科技CEO周开宇先生

当前，征信已成为信用体系的关键一环，在现代金融体系的运转中形成着重要支撑。传统征信存在着一定的难点和痛点，而区块链去中心化、不可篡改的特性，将一举改变征信过程中涉及的数据隐私保护不力及数据共享交易过程中的共识信任问题。

周开宇先生阐述了区块链与征信结合所具备的优势，并针对区块链征信行业在法律层面的发展现状进行了描述，同时，对榛杏科技未来发展以及未来区块链创新方向进行了展望。

榛杏科技定位于区块链价值生态企业，致力打造下一代基于区块链的可信应用服务基础网络。2017年6月，公司确立了稳定的团队架构，并开展了相关技术事宜。7-8月，完善了榛杏第一版技术白皮书。目前，榛杏已实现第一版的系统，同时开启了基于区块链的身份验证方面提供相关服务。后期，将进一步开展基于征信评估体系第二版的开发。

未来在生态建设上，周开宇先生表示，区块链征信行业是价值与机遇并存的，希望初期在B端拥有一些优质资源的行业伙伴来共同拓展服务，最终达成C端大量用户聚集，对于高信用偏好交易客户的一种生态环境。在公司发展规划上，榛杏将打破传统区块链匿名验证的固有思维，构建去中心化的强身份验证基础网络，整合可信的互联网服务生态。

选择征信与区块链相结合的项目初衷

“选择区块链去发展，是因为它拥有一个社区性的对于整个系统维护稳定的共识奖励，共识奖励是一个社会价值再分配的过程，社会价值再分配的过程中，形成了一种羊毛出在猪身上，由第三方付钱的价值效果。在做到信用价值的同时，能够鼓励大家维护高信用的一种手段。”周开宇先生表示。

据周开宇先生介绍，在传统征信过程中，采用了传统集中化的方式对数据进行处理，数据存在于集中平台，但难以证实用户数据的安全性问题。而个人对隐私数据问题在社会、政府、企业等层面引起了关注，区块链将通过征信联盟的方式，形成了与区块链的结合。

同时，区块厅唤链能够结合个人的一些安全机制，做到对个人隐私数据的全面严格的保护和授权的属性完成征信服务。在榛杏的征信服务上，结合了区块链的优势，利用个人数据及个人自身，通过数据服务来提供多样化的征信服务。

区块链和征信的结合具有哪些优势？

在区块链与征信的结合上，其主要核心要归根于数据层面，由于征信运用了大量的用户数据。在区块链这样去中心化系统上，数据是需要大家共同维护的，任何人都很难更改数据，这能够清楚的保障用户数据的安全性，任何数据的访问，都需要经过用户的授权允许发生。

针对区块链征信在法律层面的现状，周开宇先生介绍到，“在征信方面，国家拥有很多管理条例来规范企业对于客户数据的处理，区块链+征信方面，是一种非常好的技术方式”。在他看来，“区块链+征信成为目前绝大多数技术无法满足征信需求的状况下，唯一能够在隐私保护上完全符合各方面要求的一项基础技术。”

未来区块链创新方向的选择有哪些？

周开宇先生表示，区块链的发展还处于一个早期阶段，在未来区块链的创新方向上存在着巨大的空间。目前比较看好的创新方向，比如资产数字化。资产数字化将是一个比较漫长的过程，在发展中将不断产生出各种各样的应用。在技术创新上，区块链还有着很大的空间，并不断在新的升衡细分方向上进行着更多的尝试。

榛杏希望将具有高性能价值的价值交换生态建设起来，并且希望在其滋养之下，人人都能乐于维护其个人信用，人人都能在信用的交易过程中获得收益。扮笑凯未来发展中将以维护高信用，打击失信的人群为核心理念。

『捌』 区块链和零知识证明在信用系统中的作用方式

区块链中的零知识证明在隐私保护方面起重大作用，它在信用系统中自然不例外，但在系统中的哪个环节以及以何种方式发挥作用却是一个值得思考和研究的问题。

第一，信用问题，不能完全依赖技术上的可靠，有些问题政府权威就足够，比如户籍与身份信息，这些并无必要有进一步的追问。

第二，区块链存证的使用场景，应该是那种存在较长的数量化的证据链条的场景，比如根据流水统计月度年度汇总，保证汇总的计算过程没有欺诈。而流水明细是在证据链的上游，时间上是在事前，在上游作假，提前几个月几年作假，对攻击者计划能力以及作假成本都要高的多。高到一定程度，从经济学意义上就具有达到防止欺诈经济可行性。

    事实上这里涉及到前文所说领域事件在链上的闭合度问题。对于几乎没有可能，或者在可见未来不具备完全闭合的现实可能性的领域，闭合度是一个有灰度级别的问题，如果沿事件的逻辑链条向上游追溯将其上链，达到一定程度使得攻击者的攻击变得相当或极度困难，区块链应用就会产生价值，并不要求完全的闭合，这样区块链的价值领域就会突破虚拟币以及去中心化金融defi这类完全闭合于链上的系统，得以扩展。这个逻辑并不限于信用系统，而适用于区块链与领域结合应用的一般逻辑。再举一例，溯源系统到底是否能够达成防伪的作用，这个问题取决于溯源在证据链条的上溯深度是否足以造成作假者的困境，不考察这一点，仅仅是形式上使用了区块链存证是没有意义的。

    所以我们几乎可以得到一个定理：

     区块链在领域应用中的价值水平与证据链的上溯深度成正比例关系。

    然后随之而来的第二个问题是：沿着证据链的反向上溯，越是上游越接近主体（公民隐私或组织的商业机密）隐私。这个问题的解决就是零知识证明的作用领地，也是它的作用方式。很多零知识证明的应用价值含混不清，现在我们把它放在证据链条的上下文中加以考量就会清晰起来：

1. 零知识证明是用来处理数量化的证据链追溯过程中，在不泄露上游证据链明文细节的前提下完成追溯，既发挥了区块链沿证据链存追溯的作用，又保护了隐私。

2. 对于没有追溯必要的场景，证据链不存在，零知识证明的作用与意义也是不明确的。比如一般身份户籍信息，行政权威应被视为可信，并无追溯必要。注意这里说的证据链并非物理意义上的因果关系，而是经过系统应用目标的价值取舍。

    总结一下：

1. 用区块链技术保留证据链上游。2. 证据链越是上游越接近公民隐私，使用零知识证明来保护隐私

1. 参考MIT媒体实验室的zkledger，使用区块链结合零知识证明来处理公民和组织的财务与税务等流水的汇总报告问题。

2. 技术上需要解决的问题是，zkledger的场景中，很有限的几个银行的大额交易，数据量少，而用于公民个人场景，数据量巨大，要找到方法解决性能问题。

『玖』 区块链信息服务管理规定

第一条 为了规范区块链信息服务活动,维护国家安全和社会公共利益,保护公民、法人和其他组织的合法权益,促进区块链技术及相关服务的健康发展,根据《中华人民共和国网络安全法》《互联网信息服务管理办法》和《国务院关于授权国家互联网信息办公室负责互联网信息内容管理工作的通知》,制定本规定。第二条 在中华人民共和国境内从事区块链信息服务,应当遵守本规定。法律、行政法规另有规定的,遵照其规定。本规定所称区块链信息服务,是指基于区块链技术或者系统,通过互联网站、应用程序等形式,向社会公众提供信息服务。本规定所称区块链信息服务提供者,是指向社会公众提供区块链信息服务的主体或者节点,以及为区块链信息服务的主体提供技术支持的机构或者组织;本规定所称区块链信息服务使用者,是指使用区块链信息服务的组织或者个人。 第三条 国家互联网信息办公室依据职责负责全国区块链信息服务的监督管理执法工作。省、自治区、直辖市互联网信息办公室依据职责负责本行政区域内区块链信息服务的监督管理执法工作。第四条 鼓励区块链行业组织加强行业自律,建立健全行业自律制度和行业准则,指导区块链信息服务提供者建立健全服务规范,推动行业信用评价体系建设,督促区块链信息服务提供者依法提供服务、接受社会监督,提高区块链信息服务从业人员的职业素养,促进行业健康有序发展。第五条 区块链信息服务提供者应当落实信息内容安全管理责任,建立健全用户注册、信息审核、应急处置、安全防护等管理制度。第六条 区块链信息服务提供者应当具备与其服务相适应的技术条件,对于法律、行政法规禁止的信息内容,应当具备对其发布、记录、存储、传播的即时和应急处置能力,技术方案应当符合国家相关标准规范。第七条 区块链信息服务提供者应当制定并公开管理规则和平台公约,与区块链信息服务使用者签订服务协议,明确双方权利义务,要求其承诺遵守法律规定和平台公约。第八条 区块链信息服务提供者应当按照《中华人民共和国网络安全法》的规定,对区块链信息服务使用者进行基于组织机构代码、身份证件号码或者移动电话号码等方式的真实身份信息认证。用户不进行真实身份信息认证的,区块链信息服务提供者不得为其提供相关服务。第九条 区块链信息服务提供者开发上线新产品、新应用、新功能的,应当按照有关规定报国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室进行安全评估。 第十条 区块链信息服务提供者和使用者不得利用区块链信息服务从事危害国家安全、扰乱社会秩序、侵犯他人合法权益等法律、行政法规禁止的活动,不得利用区块链信息服务制作、复制、发布、传播法律、行政法规禁止的信息内容。 第十一条 区块链信息服务提供者应当在提供服务之日起十个工作日内通过国家互联网信息办公室区块链信息服务备案管理系统填报服务提供者的名称、服务类别、服务形式、应用领域、服务器地址等信息,履行备案手续。区块链信息服务提供者变更服务项目、平台网址等事项的,应当在变更之日起五个工作日内办理变更手续。区块链信息服务提供者终止服务的,应当在终止服务三十个工作日前办理注销手续,并作出妥善安排。 第十二条 国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室收到备案人提交的备案材料后,材料齐全的,应当在二十个工作日内予以备案,发放备案编号,并通过国家互联网信息办公室区块链信息服务备案管理系统向社会公布备案信息;材料不齐全的,不予备案,在二十个工作日内通知备案人并说明理由。第十三条 完成备案的区块链信息服务提供者应当在其对外提供服务的互联网站、应用程序等的显著位置标明其备案编号。第十四条 国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室对区块链信息服务备案信息实行定期查验,区块链信息服务提供者应当在规定时间内登录区块链信息服务备案管理系统,提供相关信息。第十五条 区块链信息服务提供者提供的区块链信息服务存在信息安全隐患的,应当进行整改,符合法律、行政法规等相关规定和国家相关标准规范后方可继续提供信息服务。 第十六条 区块链信息服务提供者应当对违反法律、行政法规规定和服务协议的区块链信息服务使用者,依法依约采取警示、限制功能、关闭账号等处置措施,对违法信息内容及时采取相应的处理措施,防止信息扩散,保存有关记录,并向有关主管部门报告。 第十七条 区块链信息服务提供者应当记录区块链信息服务使用者发布内容和日志等信息,记录备份应当保存不少于六个月,并在相关执法部门依法查询时予以提供。 第十八条 区块链信息服务提供者应当配合网信部门依法实施的监督检查,并提供必要的技术支持和协助。区块链信息服务提供者应当接受社会监督,设置便捷的投诉举报入口,及时处理公众投诉举报。第十九条 区块链信息服务提供者违反本规定第五条、第六条、第七条、第九条、第十一条第二款、第十三条、第十五条、第十七条、第十八条规定的,由国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室依据职责给予警告,责令限期改正,改正前应当暂停相关业务;拒不改正或者情节严重的,并处五千元以上三万元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。第二十条 区块链信息服务提供者违反本规定第八条、第十六条规定的,由国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室依据职责,按照《中华人民共和国网络安全法》的规定予以处理。第二十一条 区块链信息服务提供者违反本规定第十条的规定,制作、复制、发布、传播法律、行政法规禁止的信息内容的,由国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室依据职责给予警告,责令限期改正,改正前应当暂停相关业务;拒不改正或者情节严重的,并处二万元以上三万元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。区块链信息服务使用者违反本规定第十条的规定,制作、复制、发布、传播法律、行政法规禁止的信息内容的,由国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室依照有关法律、行政法规的规定予以处理。第二十二条 区块链信息服务提供者违反本规定第十一条第一款的规定,未按照本规定履行备案手续或者填报虚假备案信息的,由国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室依据职责责令限期改正;拒不改正或者情节严重的,给予警告,并处一万元以上三万元以下罚款。第二十三条 在本规定公布前从事区块链信息服务的,应当自本规定生效之日起二十个工作日内依照本规定补办有关手续。 第二十四条 本规定自2019年2月15日起施行。

『拾』 区块链适合应用于哪些领域

第一个，信息安全行业。
第二个，票据业务领域
第三个，支付结算业务。
第四个，身份/账户认证业务。
第五个，权益证明区块链每个参与维护节点都能获得一份完整的数据记录，利用区块链可靠和集体维护的特点，可对权益的所有者确权。
区块链技术实在是强大，随着时代的进步，这一技术有可能改变金融业的发展走向和趋势，又因为区块链技术本身的具有大容量、运算高速、安全、方便等特点，为技术的进步和普及，做了强势的铺垫。