摘要：1.数字货币DCEP已在路上，未来马云的如意算盘还能打得响吗蚂蚁科技几乎是零成本融资，通过各种形式包装债权债务重复借贷，再不负责任地把钱贷给没有偿还能力的年轻...

1. 数字货币DCEP已在路上，未来马云的如意算盘还能打得响吗

蚂蚁科技几乎是零成本融资，通过各种形式包装债权债务重复借贷，再不负责任地把钱贷给没有偿还能力的年轻人。这基本上就是把美国华尔街08年疯狂的金融危机玩法带到了国内，真正的资本市场风云变幻，比你想象的还要残酷。

蚂蚁科技通过网贷吸血的事情，已经被很多人扒了出来。中央银行前任行长周小川最近在亚洲博鳌论坛上也表示，互联网科技巨头控制了大量数据和市场份额，形成了垄断，阻碍了公平竞争，从而导致阿里巴巴股价下跌。

假如谷歌能够在金融业务中任意使用用户的个人信息，那么它也可以成为世界上最大的贷款机构，谷歌不做并不是因为美国商人特别善良，而是美国政策根本不允许。

就像财政部副部长周佳怡在外滩金融大会上所说的那样，科技并没有改变这种依赖信贷使用杠杆的本质，支持金融科技的发展，坚持科技向善，防止金融科技诱导过度金融消费，助长赢家通吃的垄断。

如今，“央爸”的数字货币DCEP已在路上，未来马云的如意算盘还能打得响吗？让我们一起来拭目以待。

2. 选电子合同签约平台，究竟用什么标准

我们主要从产品核心技术、平台资质及安全保障、产品服务、平台实力及产品价格等五部分来阐述一下电子合同怎么选这个问题。
第一，核心技术
目前而言，电子合同行业在国内尚在起步阶段，产品的核心技术手段基本大同小异。从产品服务来看，暂时还看不出真正建立了技术壁垒的第三方电子合同平台。
整体而言，所有第三方电子合同平台产品最核心的技术无非三项：身份认证技术、数字签名技术以及时间戳技术。
其中，大部分平台都是通过与CA机构合作，向CA机构提交申请，为用户颁发受法律认可的CA证书来有效证明用户真实身份。不过，也有少部分平台采用了与公安部门合作，借助eID系统实现用户身份认定。至于具体的技术，各家虽然门类繁多，但原理基本是一致。比较方便的有人脸识别、手机验证等。
数字签名技术上，各家就更加一致了，几乎都用的是哈希摘要技术。所谓的哈希摘要技术，主要是指通过某种技术手段，将电子文件转化成一个数值。如果电子文件经过改动，这个数值也会立刻改变，因而能够很快识别篡改。值得一提的是，在数字签名技术上，目前法大大是唯一采用了区块链技术的企业，和阿里邮有具体合作。
第二，平台资质及安全保障
虽然核心技术区别不大，但在平台安全保障方面，第三方电子合同平台还是有些区别的。
站在IT的角度看，平台安全性涉及很多方面，比较具备参考价值的有以下几项：商用密码许可证、IS027001认证、SSL证书、高新技术企业认证。
商用密码许可：由于电子合同使用的电子签章及相关硬件属于商用密码产品，所以这些平台是需要有国家密码管理局的销售许可证书才能进行电子签章的使用并搭建电子合同平台，否则属于违规经营。
IS027001：ISO27001是信息安全质量管理体系认证，由英国标准协会(BSI)提出，是国际上对信息安全风险管理的一项最普遍的通用标准。
SSL证书：指网站服务器验证证书等级。SSL证书具有服务器身份验证和数据传输加密功能。这个证书总共有3个测评等级，其中，EV SSL证书最高，OV SSL证书其次，而DV SSL证书最弱。具体而言，DV SSL证书只验证域名所有权，仅为加密传输信息的作用，并不能证明网站的真实身份;OV SSL证书是需要验证网站所有单位的真实身份的标准型SSL证书，而EV SSL证书则是遵循全球统一严格身份验证标准办法的SSL证书，是目前业界最高安全级别的SSL证书。其中，OV SSL主要在国内网站应用，而EV SSL则在国外网站应用更多。靠谱的商用网站一般都会部署EV SSL证书 或 OV SSL证书，绝对不会部署已经被欺诈网站滥用的DV SSL证书。
高新技术企业：这项证书由国家颁发，主要考察企业的核心知识产权数量、符合重点技术领域数量、创新能力达到相应指标、研发费用占销售收入比例等。由于对比普通企业，高新技术企业能够减免10%税收，并且享受大量国家政策倾斜，因此，国家对此审核非常严格，证书的含金量也比较高。
第三，产品服务
产品的法律有效性以及使用便捷性是平台评估的主要方向。在很多情况下，电子合同产品的法律有效性与便捷性是天枰的两端，专业的电子合同企业应该做好平衡，在保证产品法律有效性的前提下，尽量优化用户体验，让产品使用更便捷、界面更友好。
市面上第三方电子合同平台的功能模块比较类似，基本上都有合同编辑、合同发送、合同存储、合同管理等功能。在基础功能之外，也有不少电子合同企业同时提供法律延伸服务，例如开通一键仲裁功能、提供出证报告等。
很多电子合同平台在产品对接方式上主要就分为独立部署、API嵌入以及本地部署三种方式。唯一有明显区别的地方，在于平台能够提供的法律服务。
其实，电子合同行业未来的方向与趋势，也就在于法律服务上。使用电子合同的最大好处在法律问题，如果这项工具能够提供更多与法律相关的服务，也会更加受到客户的青睐。
第四，平台实力
由于电子合同平台还比较新，好多平台都处在创业期。对于企业而言，资金、人才、客户关系才是最重要的三个因素。
首先看资金实力。目前官方披露的数据显示，法大大融资情况最好，总共获得了超过7500万元融资。
其次看团队实力。法大大创始人曾为律师圈内一个小有名气的律师机构的创始人，有过创业经验，也有法律背景，因此法大大的产品在法律服务上也有很明显的优势。
最后看合作客户。法大大的合作伙伴中，有微软、携程、美团、统一、1688、微贷网等，从官网能看见的合作大客户数量上来看，法大大有更多大客户。
第五，产品价格
之所以将价格放在最后说，是因为对于企业用户而言，产品有效性的优先级是优于价格的。如果一味追求价格忽视了产品的有效性及安全性，未免有点本末倒置。
经过对比各家产品价格情况发现，不管平台的计费模式有何区别，几乎所有平台签署一份电子合同，单价均在5-6元左右。电子合同平台的计费模式主要有2种，一种是以签约次数计费，例如一份合同涉及甲乙丙三方，则收费3次，每次签名扣除一次费用;另外一种是以合同计费，一份合同无论涉及多少方，完成一份合同只扣费一次。
如果公司对成本控制要求很严格，必须对比出最低单价，那么在考察单价的时候务必结合公司情况，选择更划算的计费模式。

3. 从不同行业和个体的需求角度分析互联网金融兴起的必然性

2018年中国互联网金融行业发展概况分析

2018年已然过去，而在这一年，"普惠金融"、"区块链+"、"人工智能+"等成了互联网金融行业关键词，行业本身也发生了天翻地覆的变化。

那么，在新的一年里，互金行业又会发生哪些变化?今天就来盘点2018年互金行业发生的几件大事，从中或许能找到一些答案。

2018年国内互联网金融行业融资热度波动较大

据前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2018年第一季度受春节假期及年底资金相对紧张的影响，融资金额和数量相对较低;第二季度融资热度有明显回升，6月总融资金额高达近千亿元，主要得益于蚂蚁金服获得的新一轮140亿美元融资;而第三季度和第四季度若不将京东金融和陆金所获得较大金额融资纳入统计，整体融资热度有明显下滑，这主要是因为P2P网贷行业风险集中爆发，再加上备案延期，政策不确定性风险较高的影响。

从互联网金融行业获得融资的细分领域来看，2018年国内最受青睐的是区块链行业，全年共发生234例融资;其次是外围服务行业90例，主要是由提供技术服务、大数据服务的平台获得;借贷行业2018年发生39例融资，其中有25例发生在P2P网贷行业;互联网保险和第三方支付行业也分别获得22例和17例融资。

2018年中国互联网金融细分行业融资事件统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

1、互金行业多家公司上市

2018年，互金行业上市了不少公司。据统计，截止2018年年底，共有7家互金机构成功上市。它们分别是：小赢科技、泛华金融、点牛金融、品钛、微贷网、360金融和51信用卡。在这其中，除了51信用卡是在港股上市，其余6家皆在美股上市。

在这其中，泛华金融和360金融属于消费金融领域，点牛金融和微贷网专注车贷市场，小赢科技主抓联网金融信息服务，品钛则是金融科技整体方案提供商，51信用卡主营白条、车房贷等账单管理服务。

2、银保监会成立

2018年3月，银监会保监会合并成为了"银保监会"，银监会、保监会成为了历史。这无疑是金融监管体制改革的重新探索。

可以看到，决策层和各监管部门已意识到，当前的金融监管体制已不再适应我国金融业的发展，改革势在必行。而从银保监会的成立可以看出，改革的方向不是改变现行金融监管体制，而是统一政策，让监管部门在协调合作和相互制约的过程中发挥作用，实现金融监管全覆盖。

有业内人士表示，以往出现的互金行业乱象，主要是金融管理部门对这些新兴金融业态的行为和风险监管长期缺位所致。如今各管理部门相互沟通协调，无疑能在一定程度上避免部分金融风险事件。此外，"监管"或许还是今年金融行业的主旋律。

3、科技成互金行业驱动力

2018年的互金行业，一众巨头都在积极布局科技领域。凤凰金融坚定实施"智能金融"战略，满足全球华人理财需求;京东金融改名京东数科，推出智能机器人等业务;胡晓明携科技归来，接班蚂蚁金服总裁职位……

此外，这些领先公司还将金融科技，落实到了今后的发展计划中。以凤凰金融为例，凤凰金融总裁张震在2018年11月29日的"2018CNBC全球科技大会-南沙"大会上，谈到未来业务发展时表示：凤凰金融在寻找和攀登未来的阶梯，而这一阶梯是在金融科技领域的不断创新中发展。

据了解，凤凰金融目前以"区块链+人工智能+大数据"为矩阵，并已经在财富管理、海外、网贷、基金、保险等细分业务场景中实现了完美落地，推出了凤凰智保、魔镜智投、凤凰真准、凤鸣智能资讯等智能资产配置工具，为用户提供金融知识储备、准确的投资建议、私人定制配置方案等个性化、精准化、全面化的免费服务。

与此同时，凤凰金融还在内部管理上，研发了凤栖用户管理系统、凤飞渠道管理引擎和凤羽万象大数据风控系统等中后台管理体系，重在提升业务处理效率和运营管理能力。在"智能金融"战略之下，从前端的产品设计到中后台的渠道管理、用户管理和风控，凰金融已实现了全平台智能系统覆盖。

有鉴于此，在新的一年里，科技仍将是互金行业发展的驱动力，科技带给互金行业的也不仅是去中心化，而是以全新的方式助力整个行业提升。

4、保本理财成为历史

在2018年3、4月份，《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》和《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台。

其中，对于互金行业的规范主要在这几个方面：1、依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的有关牌照。2、网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去，分立为不同实体的，仍将该实体视为机构的一部分，一并验收。3、打破刚性兑付，预示保本理财成为历史。

可以看到，这些规定的出台，不仅规范了金融机构，还给它们卸下了高成本担子。这对于2019年的网贷备案验收和分类处置等方面，也无疑具有指导性意义。

2018年中国互联网金融行业发展日趋规范 预测2019年将呈现新局面

综合来看，互金行业经过2018年的洗礼，呈现去伪存真的局面，行业发展也越来越规范。在这个基础之上，结合科技等方面的赋能，2019年的互金行业将呈现全新局面。

4. 金融科技是什么目前国内有哪些比较好的金融科技公司，可以推荐一下

神州信息就不错的啊，有B端场景、积累深、服务内容也全面、价格还有优势呢

5. 金融科技与科技金融有什么区别

金融科技可以理解为：利用包括人工智能、征信、区块链、云计算、大数据、移动互联等前沿科技手段，服务于金融效率提升的产业。而科技金融落脚于金融，利用金融创新，高效、可控的服务于科技创新创业的金融业态和金融产品。
金融科技与科技金融区别在于

1落脚点不同

金融科技的落脚点是科技，具备为金融业务提供科技服务的基础设施属性。与其并列的概念还有军事科技、生物科技等。

科技金融的落脚点是金融，即为用以服务于科技创新的金融业态、服务、产品，是金融服务于实体经济的典型代表。与其并列的概念还有消费金融、三农金融等。

2目标不一致

发展金融科技的目标在于利用科技的手段提高金融的整体效率。

发展科技金融的目标在于以金融服务的创新来作用实体经济，推动科技创新创业。

3参与主体不一样

金融科技的主体是科技企业、互联网企业、偏技术的互联网金融企业为代表的技术驱动型企业。

科技金融的主体是以传统金融机构、互联网金融为代表的金融业。

4实现方式有区别

实现金融科技创新的方式是技术的突破。

实现科技金融创新的方式是金融产品的研发。

5具体产品也完全不同

金融科技的具体产品包括：第三方支付、大数据、金融云、区块链、征信、AI、生物钱包等等。

科技金融的具体产品包括：投贷联动、科技保险、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等等。