摘要：保险风控区块链1.保险公司的区块链的应用尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。一...

保险风控区块链

1. 保险公司的区块链的应用

尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等已经在区块链领域开始布局，有些甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。
据前瞻产业研究院《中国区块链行业商业模式创新与投资机会深度分析报告》显示，目前区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类：第一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下，当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约，如航延险、失业保险等;第二类是再保险和共同保险领域，在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链用来增强交易及结算的效率和透明度;第三类是用于追踪商品的生产/生长过程，利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。
长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，极有可能带来革命性、颠覆性变革。

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2. 区块链+互助保险是国内网络互助新模式么

讲道理，区块链+互助保险是国内网络互助的新型模式，其中网络互助就算是保险的起源了，在国外流行了很久，在国内也算是新模式了，和传统保险是一个互补的形式。目前区块链应用的网络互助平台有同心互助（算是国内首个真正应用落地的区块链项目），水滴互助（也是打着区块链技术的平台，但具体不知道用在哪）。
区块链技术是一项新型技术，目前应用最广泛的是金融行业，听说IBM想要把区块链技术应用到银行中，现在是很火的。技术是一个硬性条件，至于其他的东西都是相互相成的。

3. 运用区块链技术真的能解决网络互助保险目前的现状

在保险公司的日常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。
投保人风险管理
在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。
而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。
第一，是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。以今年3月份4000万意外伤害险骗保为例，扬州的周某在十余家寿险公司投保，直到人工核保时才查出来。如果在区块链记录了他每一次投保信息，很快就可以发现并及时采取措施。
第二，是将不同行业的数据引入区块链，可以提高核保、核赔的准确性和效率。举一个重疾险的例子，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。
保险公司风险监督
在保险公司运营过程中，由于各种原因导致的风险时有发生，监管机构只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着保险业务的前端日益开放，参与保险市场的企业越来越多元化，事中监督的需求日益凸显。而笔者看来，区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点（即使是一个只读的记账节点），监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等，无需等到保险公司事后申报，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。
在此基础上，监管机构还可以利用大数据技术，对全国的保险市场进行分析和预测，及时发现和预防可能存在的系统性风险，或是发现潜在的保障需求和趋势，从而更好地为老百姓提供保障。
目前国内出现首个区块链创业公司阿博茨金融科技公司推出的首个项目同心互助， 以网络互助为切入点，持续不断的推动区块链技术在中国的应用和发展。技术上，通过区块链以及大数据技术，消除传统网络互助模式的缺陷，建立一个公开透明的新型网络互助平台。

4. 区块链风控是什么意思

区块链风控的意思是

我国的供应链金融实践已经有10年以上的时间。银行作为资金端的主力，风控逻辑主要依赖核心企业的信用背书，在风险规避的策略下，质押担保是主要的授信策略，如存货质押、应收账款融资、预付款融资等。而购买债权的保理业务占比较低，贸易融资的自偿性特性没有得到充分利用。这与银行的信用创新技术和风控方法有着密切联系，银行对于交易真实性的判断与票据审查，仍然具有诸多技术上的困难。
区块链架构提供“穿透”多层交易结构的信用技术，使得银行可以对远离核心企业的节点进行授信。现有的供应链金融，核心企业的信用杠杆一般只能传递给一级供应商或一级经销商，而对于二级以上的供应商与经销商，由于缺少与核心企业的直接交易关系，银行因核心企业无法进行信用背书而不能提供融资服务。在区块链架构下，可以构建多节点参与的交易关系，依据ERP构建连续的合同关系，再结合云仓库、VMI等库存管理模式，使得全链都可以获得核心企业的信用支持。
区块链架构可以打通银行急需解决的信用瓶颈。虚拟系统对于供应链金融的最佳支持，是对于全链所有节点交易的可视化，不仅包括线上的交易链（商流），而且包括交易的各类支持流程，如线下的物流、单证流、价值交换的真实证据等，只有当银行认为已经获得足够、充分的信息时，才能排除质押品风险，充分的授信服务才可能实现。
1.从虚拟到平行、交互
快速发展的电子商务、科技金融、虚拟现实和其他众多的智能技术，已经根本性地改变了现代商业的采购、生产、营销、消费等模式，形成了现实物理世界与虚拟网络空间紧密耦合、虚实互动、协同演化的平行世界。
可靠的数据是虚拟世界存在的基础。基于区块链架构构建的虚拟系统，在“双工交互”模式下，能实现与真实系统同构的方式反映交易历史，实际上虚拟系统已经具有客观实在性，因为虚拟系统不再是原来可以任意删改的信息系统，而是与真实系统相对应的平行系统，现实系统与虚拟系统具有相同的真实性，所以虚拟系统的信用也是真实可信的，这对于以“真实性”为本的金融业务的开展具有极大的支撑作用。
区块链架构下的虚拟系统是平行于真实系统的。或者说，在区块链架构下，人可以理解的系统分为两个世界（由两个世界组成），这两个世界都是真实的，互为补充、交互执行。
2 政府节点的重要性
政府各相关部门具有丰富、高质量的信用信息资源，如工商、税务、公安、海关、检验检疫等部门。这些部门的信息获取具有严格的要求并受国家法规的保护，是建立在自身业务范围基础之上的，但是缺乏统一标准。
政府部门的信息一般对内交流，不与社会商业系统进行互通交换、资源共享。而在现有供应链金融的平台中，信用信息资源分散、透明度低、获取信息的难度大、成本高，较大地制约了信用创新及信用评级业务本身。政府部门大量有价值的信息资源处于闲置和浪费的状态中，这甚至是商业信用创新的一个“瓶颈”问题。
以外贸为例，有运输服务、港口及空港物流园区（保税）、海关及电子平台、检验检疫、综合服务平台（如一达通）及大量功能性服务机构。在管理及效率的驱动下，近年来各类机构及平台不断创新服务模式，在效率上取得较大的进步。但在实践中，贸易便利性问题仍然没有得到很好地解决。目前，主要问题是海关、港口、物流园区的服务功能并不以“贸易”本身为中心来构建，这就给平台的金融服务创新造成极大的困难。
参考国外的先进模式，商业平台的构建以“贸易”为中心，是整合各政府服务部门、职能部门、运作实体的大服务平台。以贸易为中心，是把以“商流”为中心的交易网作为最高层次的平台，其他平台、实体、职能机构围绕交易平台来展开和对接服务、衔接流程，最终的目标是实现“贸易便利化”。这种模式将为供应链金融服务的导入和创新提供巨大的空间，便利化的结果是交易成本的快速下降。这也是我国发展实体经济的重要策略之一。
未来，大型平台中的供应链金融必然要将政府节点的引入作为区块链架构的关键之一。政府节点加入后，高质量的信用信息可以增强系统整体信用，也将促进参与交易的各方守信并增加动力，为金融服务的创新和融资范围的扩大提供有利的条件。
区块链架构并不是去中心化，而是减少传统的信用中介成本，政府节点的加入并不会导致中心化模式的出现，政府节点与其他节点处于平等的地位，政府节点并不实施控制权，而是在公开环境下实施行政职能。资料整理自网络，更多干货关注e票通！

5. 保险应用区块链的重要切入点是

保险应用区块链的重要切入点是区块链利用加密技术。现代保险制度要拥有足够数量的风险个体及保险基金的集合，风险及其损失才能得以有效分散。保险的经营中，核心诉求是实现和协调个体的集合，达成一种集体共识，并公正和公平地管理保险基金。区块链也具有显著的社会特性，其重要前提是全网共识，即所有参与者的集体共识，同时，去中心化使得这种社会性不依赖有形的中心，而是通过分布式技术，实现自我和民主管理。区块链利用加密技术，构建起基于计算的信用体系，这种信任更客观、独立及可信。

6. 区块链保险的优势

骗保这一问题一直是传统保险行业的弊端，无论是投保人的恶意欺骗还是保险机构利用信息不对称来欺骗投保人，这一些都是保险行业确实存在而且很难解决的问题。

如果将区块链技术与保险行业结合，利用区块链技术公开透明的特性，将有效防止利用信息不对称性出现的诈骗情况。还可以利用区块链技术的不可篡改、可溯源等特性，有效的保存合同条款，为理赔提供真实可靠的依据。

保险与区块链

并且在区块链保险中，不需要支付大量的企业运营成本。在传统保险中，资金的使用效率极低。如果改为区块链保险模式，将出现投保金额极低但理赔金额极高的情况。

以上就是区块链保险的优势，希望可以帮助大家理解区块链保险为什么倍受重视的原因。

7. 区块链互助保险平台同心互助 到底运用区块链哪些技术

区块链技术可以解决陌生人之间的信任：随时提取
——去中心化特性；不可伪造
——集体维护监督；不可撤销
——开源及匿名性；可验证性
——可分数据存储
技术很早就有，真正运用肯定没有那么简单，现在很多互助都号称应用或在研究区块链技术，除了同心互助还有水滴互助、众托邦等等。我个人认为互助最重要的不是这个技术，而是风控与市场的挖掘，真正缺乏保障的人群，不是那些care区块链技术的，而是一群可能连手机都不会用的人，哪家风控做好了，把该覆盖的人群覆盖到了，才是真正打开了局面。

8. 康保币—KBC：区块链技术又要给保险行业带来什么惊天变革

康保币KBC

一.关于医疗保险，你会想到什么？

然而，随着生活水平的提高和思想观念的开放，我们开始对这个稍有贬义的词语有了新的看法，慢慢开始接受其进入自己的生活。比如：定期购买各类医疗保险，哪怕你已经几年没有进过医院了。

这绝非败家，而是你对自己的健康逐渐开始重视，由于无法确定未来会发生何种意外，所以才选择通过医疗保险这种方式来降低风险——尤其是在成本可以接受的情况下。

下图是世界卫生医疗组织和世界银行的统计数据，表明近年来医疗消费整体呈波动上升的趋势。

医疗消费（万亿美元）

然而你也可能发现，保险公司的发展脚步似乎还未跟上这个时代的速度，在这个越来越重视产品用户体验的互联网世界中，你开始厌烦办理保险业务时各个繁琐的流程以及低下的处理效率，而你也需要支付不菲的服务费用。

你也开始不习惯自己的很多私人数据都掌握在保险公司手中，毕竟你无法掌握他们会用你的信息去做些什么，甚至偶尔还会担心一些小的保险公司会不会突然破产甚至跑路。

那么是否有更好的选择？

二.互助社区——保险公司的优化版本

“互助社区”的业务模式非常简单，如同当初上学时那样：每位同学交10块钱作为班费，统一保管在班长那里，用于之后的班级开销。

“互助社区”也跟班费差不多：一些人自发组成一个社区，每人定期交一笔钱作为加入的凭证，存放在社区管理人那里，如果之后有成员发生意外或疾病，则可以从资金池中获得补偿，而这笔钱就由社区所有人均摊。

这是个很棒的主意——最开始你也是这么认为的，毕竟这意味着再也不用去给保险公司送服务费，也告别了那些繁琐复杂的表单。但随着时间推移，你又需要考虑其他的问题：因为钱都放在社区管理人那里，可能出现谎报信息的问题；当然如果你稍微了解经济学，还会知道由于每年的通货膨胀，你们资金池里的资金是会逐年贬值的（因为不能产生流动收益）。

医疗成本的“通胀”统计，如下图所示：

上图表明了医疗成本的上涨始终维持在比货币通胀更严重的程度。直观点说的话，若治疗某种疾病在10年前需要花费10000元，那么在10年后的今天，治疗成本将为23828元，涨幅接近140%，复合年增长率9%。若保持这个增长趋势，看病将变得越来越奢侈。

如果你对上述问题开始认同并有些担忧，或许可以期待区块链技术的到来。

三.区块链：应运而生的解决方案

既然存在如此明显的痛点，那么你自然会对如何解决这些问题比较关心，而随着近些年数字货币的普及与崛起，哪怕身处其他行业，你也或多或少听到了相关的信息，当然你更感兴趣的是，比特币的底层技术——区块链，是否能够解决当前的痛点。

1

信任问题

区块链的首要特征就是去中心化，即将权利由单一机构分发到各个用户手中，这意味着经济价值和治理都分布在网络利益相关者之间，所有的财产转移都记录在案，这样你就可以随着查阅社区的所有公开数据，从而避免所有关键信息的修改或隐瞒。

2

通货膨胀问题

区块链上的数字资产一般有一个明确的总额上限，从而可以有效削弱通货膨胀，并且可以全球流动，形成资产避险。

3

个人隐私问题

区块链的分布式系统可以完美解决个人数据隐私问题。

你可以通过自己的私钥完全掌控自己数据的公开程度，并且只在需要的时候（如申请补偿）向特定方（如公证机构）公开特定的信息即可（你确实遭受了意外），用一句话来说就是：我确实做了一场手术，但我并不需要同时公开我的手机号码或者证明我是否有驾照。

而此时已有公司开始在该领域进行布局，比如已经开始众筹的康宝币—KBC。其产品创始人Campbell在接受采访时，也强调了区块链技术对于他们业务的重要性：

“ 区块链技术，本质解决的是信任问题，以及在实际业务过程中，因信任产生的成本问题。同时，信息互联网必然向价值互联网过渡。因此，区块链技术也必然会优化保险行业的商业模式，去掉中间成本，促成信息、价值的高效传输和共享。比如清算效率、赔付的优化，用户数据的行业互联等。 ”

那么自然而然的，KBC也将试图通过区块链技术打造一个对应的互助社区。

近日，KBC与OK-Burma数字资产交易所合作，着力打造全球区块链健康互助社区。区块链技术的去中心化、数据透明化，以及智能合约的不可篡改性等特性完美的契合了互助理念。在区块链变革的大时代中，改变全球健康保障行业的生产关系成为了可能，康保币—KBC应运而生，致力于通过区块链技术打造一个全球性的健康互助社区。

KBC将借力于OK-Burma全球范围内数字货币行业最完善的数据模型和运营经验。基于与OK-Burma的战略合作关系，预计半年内即可为KBC提供百万级用户的冷启动市场。同时，KBC将通过自有鼓励机制向全球用户及组织开放加入，真正形成全球化的健康互助社区。

在KBC全球区块链健康互助社区中，全球加入成员共同承担重疾健康风险，一人患病，众人均摊，使成员以极小的KBC（康保币系统代币）支出获得稳定的健康保障。KBC允许任何个人和组织使用KBC加入社区并成为社区成员或延续成员资格。当用户罹患重疾时，赔付申请将由去中心化选举产生的全球范围内的公证机构进行审核。审核通过即可获得大量KBC作为赔付，通过数字货币交易所将KBC兑换为本地法币后即可支付巨额的医疗费用，获得健康保障。KBC通过智能合约形成协议，以去中心化的形式长期自动运行，KBC通过流动获得市场价值，结合体系中不断壮大的风险基金，三者共同作用，使KBC对其成员实行完美的健康保障。

四.整合散乱的互助组织，实现全行业共赢

互助群体的规模，直接影响整个社区生态的稳定性。因此，不论是国外的相互保险，还是国内的小型互助平台，均难以形成长期的、稳定的经济模型，也很难避免恶性竞争。个别机构的违规运作及停运现象，极大的影响到对互助成员的保障。KBC作为去中心化的全球互助社区，致力于通过自身坚实的用户基础、稳定的数据模型及有效的鼓励机制整合行业现状，实现行业及用户共赢。

9. 5G来了, 赋能互联网+各行业重塑

数字经济时代，以5G通信、大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等为代表的新兴技术应用，令原本沉睡在各行业领域深处的大量数据要素重新焕发生命力，快速革新着各行业领域生态发展。以5G技术在保险行业领域的创新应用为例，“5G+”技术应用催化着传统保险定价、风控、理赔等业务功能的全面革新。

一、保险定价

所谓保险定价，其实质即是利用大数法则与概率统计，通过对某一类风险单位进行观察，估测出损失发生的概率从而制定合理的保费，保持保险公司运营稳定，保证保险基金足以覆盖被保险人所遭受的损失。因此，大量的保险案例数据成为制定合理保险定价的重要影响因素。

但随着5G通信等新兴技术快速应用发展，人们对于数据的挖掘利用日益精细化，对于风险的把控也日益精准，从而令保险动态定价与个性化定价成为可能。

以工程保险定价为例

在5G通信技术的快速应用下，万物互联不再是梦想，保险公司不仅能够通过各类工程风险的历史数据进行费率厘定，还能通过实时收集的相关工程风险数据，如工程机械设备的操作、运行数据，相关建设环节的施工现场数据，项目经理、工程监理等人员的出勤数据，相关建设活动主体的信用履约数据等，为各类工程保险的风险定价形成更为精准、可靠、个性化的参考数据。

在大数计算、概率统计基础上，通过5G通信技术应用提供的更深层次、精细化的数据分析挖掘，一方面有效提高着保险公司对于风险的把控，利于更合理的制定保险费率；另一方面也赋能传统保险业务形态革新，化被动保险服务为主动，提供更加个性化、定制化的保险服务，提高市场竞争力。

二、保险风控

风控管理，一直是现代金融业的重要管理内容之一。从保险业的传统风控模型上来看，其对于过往历史数据的依赖性极强，这就导致传统保险风控存在以下两方面的局限性：

1.数据真实性。在传统保险风控模式下，由于线下管理环节较多，人为风险因素较高，相关保险数据的真实性难以有效保证，存在一定造假情况。

2.数据滞后性。传统保险风控模式下，风控模型建立多基于大量历史数据、静态数据基础，存在一定滞后性，无法实时反映现有风险情况。

目前，随着市场风险环境日益复杂，传统保险风控模式受限于风控数据的真实性、滞后性，亟需向实时、动态、智能化的风控模式转型发展。

5G通信技术为全新的保险风控模式提供可能：高速完整传输、低通信延迟、超大传输容量的5G通信技术应用令万物互联成为可能，传统保险风控模式下的历史数据将逐渐被大量、高频、多维度的动态实时数据取代，成为判定风险和控制风险的可靠依据。

在全新保险风控模式下，保险风控服务将不仅停留在投保与理赔环节，更多的将深入保后过程风险管理当中。以工程保险领域为例，在5G通信技术应用下：

1.工程机械设备将通过5G传感器即时向设备管理中台传输设备运行、操作数据，并对违规或危险操作作出预警，有效规避工程机械设备的操作、运行风险。

2.施工人员脚手架、模板、塔式起重机等高空作业环节，通过5G监控摄像技术实时向管理中台提供现场施工画面，并通过AI智能分析实现异常预警，支持相关管理人员及时进行隐患排查与整治，避免风险事故发生。

在未来的工程质量、安全、设备财产安全等保险保障服务中，上述5G技术应用都将成为保险公司有效控制管理风险的重要手段。

三、保险理赔

在保险理赔环节中，“理赔难”、“理赔慢”历来是众多保险用户的一致认知。但事实上，依据2019年上半年银保监会对于多家险企的调研数据显示，13家险企的理赔获赔率均在97%以上。因此，“理赔慢”问题才是影响保险理赔服务质量的重要问题。

从保险理赔流程来看，从事故发生到理赔成功，通常要经过报险报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案复杂的流程；期间需要收集大量证据、填报大量的表格，过程复杂繁琐，费用率高。尤其，传统保险理赔勘察定损、调查取证、理赔审核都依赖线下人员，消耗大量人力、时间成本的同时，也为消费者带来不良用户体验。

此外，保险理赔涉及投保人、被保险人、保险公司、公估人员、供应商人员等。传统线下理赔处理方式，每个环节都存在虚报、谎报和漏报的潜在可能。

5G通信技术超快的速率，极大的流量，超短的时延和低功耗使万物互联变成可能。通过5G网络技术，保险理赔人员可以通过高清视频、照片上传等方式进行远程理赔，甚至通过AI智能风控模型进行智慧理赔。一方面，免除用户现场理赔等待，提供优质的及时保险理赔服务；另一方面也有效避免线下人工环节的道德逆向选择风险。

5G时代已经来临，5G技术应用将为保险业注入创新活力和服务价值，重新赋能保险定价、风控、理赔等业务环节。