摘要：区块链与保险创新的意义『壹』区块链技术在互联网保险产品中有何应用应用很好的，举个例子，区块链创业公司阿博茨金融科技公司推出的网络互助平台“同心互助”，保险保障...

区块链与保险创新的意义

『壹』 区块链技术在互联网保险产品中有何应用

应用很好的，举个例子，区块链创业公司阿博茨金融科技公司推出的网络互助平台“同心互助”，保险保障产品就是以网络互助为切入点，持续不断的推动区块链技术在中国的应用和发展。同心互助将开源代码和实际应用结合，实现了区块链技术与网络互助的深度匹配。
同心互助在技术和产品上双向创新。技术上，通过区块链以及大数据技术，消除传统网络互助模式的缺陷，建立一个公开透明的新型网络互助平台。产品上，不仅推出面向大众人群的无差别体验版本，还推出面向细分人群的网络互助产品，并选择处于健康重灾区的IT从业者为首个切入人群，开创了网络互助行业模式创新的先河。
区块链的技术特性决定同心互助具有三大特点：
首先，所有资金流向是公开透明的，无法伪造和篡改，每个用户都可以行使监督的权利。
其次，所有资金的划转只能按照公开的智能合约执行，无法人为挪用及干预。
最后，每个用户的个人敏感信息都将高度加密，其他人无法查阅。
基于以上三点，传统网络互助模式存在的质疑一一得到解决。不仅如此，为了保证出单的真实性，同心互助在监督机制上新建了“陪审团”制度，组成了有律师、医生、法官、警察等公职人员在内的专业鉴别体系，保证每一单赔付的真实可靠，彻底消除了传统网络互助最中令人诟病的缺陷。

『贰』 运用区块链技术真的能解决网络互助保险目前的现状

在保险公司的日常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。
投保人风险管理
在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。
而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。
第一，是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。以今年3月份4000万意外伤害险骗保为例，扬州的周某在十余家寿险公司投保，直到人工核保时才查出来。如果在区块链记录了他每一次投保信息，很快就可以发现并及时采取措施。
第二，是将不同行业的数据引入区块链，可以提高核保、核赔的准确性和效率。举一个重疾险的例子，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。
保险公司风险监督
在保险公司运营过程中，由于各种原因导致的风险时有发生，监管机构只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着保险业务的前端日益开放，参与保险市场的企业越来越多元化，事中监督的需求日益凸显。而笔者看来，区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点（即使是一个只读的记账节点），监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等，无需等到保险公司事后申报，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。
在此基础上，监管机构还可以利用大数据技术，对全国的保险市场进行分析和预测，及时发现和预防可能存在的系统性风险，或是发现潜在的保障需求和趋势，从而更好地为老百姓提供保障。
目前国内出现首个区块链创业公司阿博茨金融科技公司推出的首个项目同心互助， 以网络互助为切入点，持续不断的推动区块链技术在中国的应用和发展。技术上，通过区块链以及大数据技术，消除传统网络互助模式的缺陷，建立一个公开透明的新型网络互助平台。

『叁』 区块链技术运用到保险行业能解决什么

回答这个问题还是先介绍下区块链的核心技术介绍以及目前保险行业的问题吧。

区块链核心技术简介
区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：
第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案，没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。
第二个叫做对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。
第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。
第四个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。

投保人风险管理
在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。
而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。
第一，是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。
第二，是将不同行业的数据引入区块链，可以提高核保、核赔的准确性和效率。举一个重疾险的例子，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。
例如，目前国内首个运用区块链技术为核心的网络互助平台同心互助，在传统互助平台基础上，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。

『肆』 区块链保险的优势

骗保这一问题一直是传统保险行业的弊端，无论是投保人的恶意欺骗还是保险机构利用信息不对称来欺骗投保人，这一些都是保险行业确实存在而且很难解决的问题。

如果将区块链技术与保险行业结合，利用区块链技术公开透明的特性，将有效防止利用信息不对称性出现的诈骗情况。还可以利用区块链技术的不可篡改、可溯源等特性，有效的保存合同条款，为理赔提供真实可靠的依据。

保险与区块链

并且在区块链保险中，不需要支付大量的企业运营成本。在传统保险中，资金的使用效率极低。如果改为区块链保险模式，将出现投保金额极低但理赔金额极高的情况。

以上就是区块链保险的优势，希望可以帮助大家理解区块链保险为什么倍受重视的原因。

『伍』 保险公司的区块链的应用

尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等已经在区块链领域开始布局，有些甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。
据前瞻产业研究院《中国区块链行业商业模式创新与投资机会深度分析报告》显示，目前区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类：第一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下，当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约，如航延险、失业保险等;第二类是再保险和共同保险领域，在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链用来增强交易及结算的效率和透明度;第三类是用于追踪商品的生产/生长过程，利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。
长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，极有可能带来革命性、颠覆性变革。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

『陆』 区块链技术+网络互助能给保险行业带来哪些

网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。
网络互助的好处
网络互助借助了互联网的高效信息撮合能力，便捷的支付服务，以及较低的加入门槛，所以网络互助具备在短时间内聚集大量会员的能力
费用低廉
比传统保障方案至少便宜50%~80%
网络互助所提供的价值很容易被用户接受

保障灵活
产品灵活多样，可推出针对各种人群的互助产品
网络互助的问题
运作不透明
可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题
用户隐私
网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑
效率低下
赔付流程缓慢
目前国内首个应用区块链技术的网络互助平台同心社，认为区块链技术的出现为这些问题提供了解决方案，基于区块链平台开发的网络互助应用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。
资金流向透明
所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督
规则执行高效
所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率
用户信息安全
所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取
服务永不宕机
跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机

『柒』 康保币—KBC：区块链技术又要给保险行业带来什么惊天变革

康保币KBC

一.关于医疗保险，你会想到什么？

然而，随着生活水平的提高和思想观念的开放，我们开始对这个稍有贬义的词语有了新的看法，慢慢开始接受其进入自己的生活。比如：定期购买各类医疗保险，哪怕你已经几年没有进过医院了。

这绝非败家，而是你对自己的健康逐渐开始重视，由于无法确定未来会发生何种意外，所以才选择通过医疗保险这种方式来降低风险——尤其是在成本可以接受的情况下。

下图是世界卫生医疗组织和世界银行的统计数据，表明近年来医疗消费整体呈波动上升的趋势。

医疗消费（万亿美元）

然而你也可能发现，保险公司的发展脚步似乎还未跟上这个时代的速度，在这个越来越重视产品用户体验的互联网世界中，你开始厌烦办理保险业务时各个繁琐的流程以及低下的处理效率，而你也需要支付不菲的服务费用。

你也开始不习惯自己的很多私人数据都掌握在保险公司手中，毕竟你无法掌握他们会用你的信息去做些什么，甚至偶尔还会担心一些小的保险公司会不会突然破产甚至跑路。

那么是否有更好的选择？

二.互助社区——保险公司的优化版本

“互助社区”的业务模式非常简单，如同当初上学时那样：每位同学交10块钱作为班费，统一保管在班长那里，用于之后的班级开销。

“互助社区”也跟班费差不多：一些人自发组成一个社区，每人定期交一笔钱作为加入的凭证，存放在社区管理人那里，如果之后有成员发生意外或疾病，则可以从资金池中获得补偿，而这笔钱就由社区所有人均摊。

这是个很棒的主意——最开始你也是这么认为的，毕竟这意味着再也不用去给保险公司送服务费，也告别了那些繁琐复杂的表单。但随着时间推移，你又需要考虑其他的问题：因为钱都放在社区管理人那里，可能出现谎报信息的问题；当然如果你稍微了解经济学，还会知道由于每年的通货膨胀，你们资金池里的资金是会逐年贬值的（因为不能产生流动收益）。

医疗成本的“通胀”统计，如下图所示：

上图表明了医疗成本的上涨始终维持在比货币通胀更严重的程度。直观点说的话，若治疗某种疾病在10年前需要花费10000元，那么在10年后的今天，治疗成本将为23828元，涨幅接近140%，复合年增长率9%。若保持这个增长趋势，看病将变得越来越奢侈。

如果你对上述问题开始认同并有些担忧，或许可以期待区块链技术的到来。

三.区块链：应运而生的解决方案

既然存在如此明显的痛点，那么你自然会对如何解决这些问题比较关心，而随着近些年数字货币的普及与崛起，哪怕身处其他行业，你也或多或少听到了相关的信息，当然你更感兴趣的是，比特币的底层技术——区块链，是否能够解决当前的痛点。

1

信任问题

区块链的首要特征就是去中心化，即将权利由单一机构分发到各个用户手中，这意味着经济价值和治理都分布在网络利益相关者之间，所有的财产转移都记录在案，这样你就可以随着查阅社区的所有公开数据，从而避免所有关键信息的修改或隐瞒。

2

通货膨胀问题

区块链上的数字资产一般有一个明确的总额上限，从而可以有效削弱通货膨胀，并且可以全球流动，形成资产避险。

3

个人隐私问题

区块链的分布式系统可以完美解决个人数据隐私问题。

你可以通过自己的私钥完全掌控自己数据的公开程度，并且只在需要的时候（如申请补偿）向特定方（如公证机构）公开特定的信息即可（你确实遭受了意外），用一句话来说就是：我确实做了一场手术，但我并不需要同时公开我的手机号码或者证明我是否有驾照。

而此时已有公司开始在该领域进行布局，比如已经开始众筹的康宝币—KBC。其产品创始人Campbell在接受采访时，也强调了区块链技术对于他们业务的重要性：

“ 区块链技术，本质解决的是信任问题，以及在实际业务过程中，因信任产生的成本问题。同时，信息互联网必然向价值互联网过渡。因此，区块链技术也必然会优化保险行业的商业模式，去掉中间成本，促成信息、价值的高效传输和共享。比如清算效率、赔付的优化，用户数据的行业互联等。 ”

那么自然而然的，KBC也将试图通过区块链技术打造一个对应的互助社区。

近日，KBC与OK-Burma数字资产交易所合作，着力打造全球区块链健康互助社区。区块链技术的去中心化、数据透明化，以及智能合约的不可篡改性等特性完美的契合了互助理念。在区块链变革的大时代中，改变全球健康保障行业的生产关系成为了可能，康保币—KBC应运而生，致力于通过区块链技术打造一个全球性的健康互助社区。

KBC将借力于OK-Burma全球范围内数字货币行业最完善的数据模型和运营经验。基于与OK-Burma的战略合作关系，预计半年内即可为KBC提供百万级用户的冷启动市场。同时，KBC将通过自有鼓励机制向全球用户及组织开放加入，真正形成全球化的健康互助社区。

在KBC全球区块链健康互助社区中，全球加入成员共同承担重疾健康风险，一人患病，众人均摊，使成员以极小的KBC（康保币系统代币）支出获得稳定的健康保障。KBC允许任何个人和组织使用KBC加入社区并成为社区成员或延续成员资格。当用户罹患重疾时，赔付申请将由去中心化选举产生的全球范围内的公证机构进行审核。审核通过即可获得大量KBC作为赔付，通过数字货币交易所将KBC兑换为本地法币后即可支付巨额的医疗费用，获得健康保障。KBC通过智能合约形成协议，以去中心化的形式长期自动运行，KBC通过流动获得市场价值，结合体系中不断壮大的风险基金，三者共同作用，使KBC对其成员实行完美的健康保障。

四.整合散乱的互助组织，实现全行业共赢

互助群体的规模，直接影响整个社区生态的稳定性。因此，不论是国外的相互保险，还是国内的小型互助平台，均难以形成长期的、稳定的经济模型，也很难避免恶性竞争。个别机构的违规运作及停运现象，极大的影响到对互助成员的保障。KBC作为去中心化的全球互助社区，致力于通过自身坚实的用户基础、稳定的数据模型及有效的鼓励机制整合行业现状，实现行业及用户共赢。

『捌』 SHS 用区块链深入对医疗保险发展的探索

保险风险性大、分散性强、敏感性高，这些与区块链的属性天然契合。区块链技术的可追溯特性，可以让医疗保险服务流程更透明；区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助医疗保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速医疗保险创新的空间和速度。

借助区块链技术，每个参与者现在可以单独、数字化地加载仅与其共享合同相关的信息。这样，当正在执行事务时，所涉及的每个人都可以查看正在授权的状态， 历史 和过程。点对点（P2P）传输和公开透明的区块链技术正在成为业界非常有潜力的价值主张。

由于区块链永久记录其参与者之间的所有交易，因此它能够提供保险领域当前范例所不具备的透明度。

SHS（智能 健康 沙盒）选择SHA-256加密机制，对链中数据进行加密,用户间的交易数据和交易者信息仅有交易双方和拥有者有相应权限的用户可以查看。基于区块链智能合约的医疗保险，将提供更加优化的保险模型，用户无需支付昂贵的保险管理成本，而直接在区块链上建立智能化的保险合约，管理成本接近于零，让用户的投保资金完全由用户管理支配。而链上的医疗机构也能够无缝地对接互助医疗保险，数据连通、经济连通，让人们获得更优质的医疗保险服务。

区块链技术发展的第三个层次是共同发展、相互促进的过程。尤其对于保险行业而言，区块链技术的应用将大幅提升业务效率，降低业务风险。

『玖』 保险行业为什么急需融入区块链技术

区块链技术作为分布式账本结构，具备不可逆、不可随意篡改的公开特性，不仅仅在金融领域，在供应链管理、智能制造、文化娱乐、金融服务、医疗健康、IP版权，教育、物联网、共享经济、通讯、社会管理、慈善公益、社会就业，电子政务都可以有广泛应用。
目前国内互联网、IT都在涉足区块链行业，并着手研发或推出基础应用案例的一系列解决方案。在当前发展趋势中，将区块链技术融入智慧生活、物联网等领域，整合海量实体商业应用场景，进行区块链+实体行业项目，实现实体产业的实体化转型升级，是属于最具带代表性的区块链应用方向之一。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"